美国四大金融监管机构提议新的第三方风险指南
美国四大联邦监管机构近日提出了一项新的第三方风险管理框架，旨在允许银行和信用合作社根据其与外部供应商的具体关系定制监管措施。该非约束性框架将取代2023年和2024年发布的现有指导方针，并面向公众开放意见征询。
美联储理事迈克尔·巴尔（Michael Barr）对此表示反对，他警告称，新指南可能会导致监管漏洞并增加金融风险。与此同时，资产规模低于300亿美元的社区银行将获得一份独立的实用指南，以协助其应对复杂的供应商管理挑战。
基于风险的监督导向
9月11日，美联储、联邦存款保险公司（FDIC）、国家信用社管理局（NCUA）以及货币监理署（OCC）联合宣布了这一提案。监管机构强调，金融机构应根据每个第三方关系所带来的潜在危害及其发生的可能性，来匹配相应的控制措施。
在提案框架下，对于风险有限的合作关系，机构可以采用简化尽职调查、标准化合同或降低监控频率等措施。此外，该框架允许金融机构在综合考虑自身风险偏好、容忍度及安全运营能力后，接受一定的剩余风险。监管机构明确表示，这些原则不具有强制执行力，银行不会仅因未遵循该指南而面临监管行动。
随着技术在银行业中的核心地位日益凸显，越来越多的职能被外包给能够降低成本或提高效率的供应商。外部提供商可能处理支付处理、网络安全、在线银行、欺诈检测、卡项目及反洗钱系统等业务，这使得银行需对其自身不直接运营的关联服务承担相应风险。
社区银行将获得独立指南
除主要提案外，美联储还就针对传统社区银行的配套指南征求公众意见。美联储将符合条件的机构定义为资产规模低于300亿美元且专注于本地服务的银行。
拟议的指南涵盖四大主要领域：运营韧性、信息安全、法律合规以及财务韧性。它还详细说明了银行如何评估八类常见的供应商群体，包括核心服务提供商、支付处理器、数字银行公司、网络安全公司及金融犯罪平台等。
针对每一类别，文件列出了小型银行在进行尽职调查、合同谈判、监控以及可能的供应商更换时应考虑的问题。美联储工作人员指出，小型机构此前曾反映，现有的高层级原则未能提供足够的实际操作信息，因此他们需要更实用的指导。
值得注意的是，复杂的“银行-金融科技”安排不属于该社区银行指南的范围。美联储备忘录将这些安排定义为一方或多方法金公司向银行产品市场、分销或提供访问权限的情况。
核心供应商声明与监管考量
关于核心供应商的单独声明涵盖了为交易处理、账户管理、支付、合规、客户关系及在线银行提供必要系统的供应商。美联储、FDIC和OCC指出，少数大型公司控制了大部分市场，这限制了社区银行的议价能力。
据报告，银行在获取尽职调查记录、协商合适的合同条款以及监控供应商方面存在困难。监管机构表示，在决定检查的范围和频率时，可能会考虑供应商的透明度、合同实践及技术投入情况。
此外，监管机构还可能审查供应商是否及时披露安全事件、提供审计和安全记录、维护过时的技术，以及是否允许客户连接其他公司的服务。不透明的定价、追溯性计费以及退出平台的未定义费用也可能影响监管决策。
巴尔理事的异议：担忧监管缺口
美联储理事迈克尔·巴尔对两项提案投了反对票。他认为，提案中的措辞可能会削弱监管力度，而非帮助机构有效管理供应商风险。
巴尔反对用于监管行动的“重大财务风险”标准。他在异议声明中指出，这一门槛可能导致银行在问题变得对机构具有实质性影响之前，缺乏纠正问题的动力。
他还质疑了关于监管机构应充分尊重银行合理决定的措辞，认为机构可能会将此解读为要求监管者 defer 于银行的判断，而非进行独立评估。
消费者合规性是另一个关注点。巴尔表示，提案可能导致现有指南被移除，而没有为消费者保护问题提供清晰的替代方案，或者迫使银行同时遵循两套标准。
巴尔还指出，社区银行指南排除了具有复杂商业模式和供应商关系的机构，包括某些银行-金融科技合作伙伴关系。在他看来，使用此类结构的银行尤其需要详细的第三方风险指导。
“我持异议，”巴尔说道。
其他理事的观点与加密服务提供商
美联储理事丽莎·库克（Lisa Cook）支持审查现行框架，但她请求反馈，询问最终版本是否应更多地涉及网络安全、记录管理、消费者保护以及在银行-金融科技合作中反洗钱职责的划分。
库克也支持为传统社区银行设立单独的指南，将其描述为处理复杂且关键供应商关系的机构的资源。她呼吁社区银行就评估科技公司及核心供应商时可能需要哪些额外资源提出意见。
虽然提案并未制定专门针对数字资产的规则，但其范围可涵盖向受监管银行提供加密货币托管、稳定币、支付或区块链服务的科技公司。机构框架要求无论使用何种技术，金融机构都应根据服务和相关风险评估第三方。
该提案紧随美国早期监管行动之后，后者给予银行更多空间开展获准的数字资产业务。此前有报道指出，美联储已取消了对某些加密货币和美元代币活动的预先通知预期。随后，联邦监管机构发布了声明，解释了现有风险管理原则如何在银行保管加密资产时适用。
新的全银行提案允许机构通过协会、标准化合同、认证机构和外部顾问共享尽职调查结果。美联储工作人员将这些方法视为银行在评估服务提供商时获取专业知识或减少重复工作的途径。
尽管第三方关系仍可能在现有消费者法律下产生义务，但美联储备忘录指出，消费者合规问题并不直接包含在该提案框架内。传统社区银行指南同样表明，消费者合规不在其范围内。
